Twój dom bez inwestycji początkowej: Wszystko o programie Mieszkanie bez wkładu własnego

Marzy Ci się mieszkanie bez wkładu własnego? Oto pojawiła się możliwość realizacji tego planu, dzięki specjalnemu programowi, który jest w trakcie wprowadzania przez polski rząd. W poniższym artykule przedstawiamy zbiór najważniejszych informacji na ten temat. Dowiesz się z niego m.in. jakie warunki należy spełnić, aby móc kupić mieszkanie bez wkładu własnego, dla kogo dedykowany jest program i od kiedy wchodzi w życie.

Mieszkanie bez wkładu własnego – najważniejsze informacje

Oto kilka najważniejszych kwestii o nowym programie rządowym, które powinieneś znać, zanim zaczniesz rozważać skorzystanie z niego.

Mieszkanie bez wkładu własnego – dla kogo?

Program nie jest dedykowany gospodarstwom, które mają niski próg dochodowy. Mogą z niego skorzystać tylko te osoby, które posiadają odpowiednią zdolność kredytową, umożliwiającą spłatę 100% wartości mieszkania. Brak konieczności wpłaty własnej likwiduje barierę wynikającą z braku odpowiedniej ilości odłożonej gotówki na zakup nieruchomości w celu zaspokojenia swojej potrzeby mieszkaniowej. 

Mieszkanie bez wkładu własnego dla singli i nie tylko

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” dedykowany jest singlom, małżeństwom oraz osobom pozostającym w związku partnerskim, które posiadają minimum jedno, wspólne dziecko. W przypadku bezdzietnych par w związku nieformalnym, mogą oni starać się o przyznanie kredytu jako jednoosobowe gospodarstwo domowe, nie ma jednak możliwości dostania go wspólnie.

Mieszkanie bez wkładu własnego – warunki

Jeśli zastanawiasz się nad skorzystaniem z nowego programu rządowego, sprawdź, czy spełniasz do tego warunki, a są to m.in.:

• brak prawa własności do mieszkania bądź domu jednorodzinnego przez osoby, które wchodzą w skład konkretnego gospodarstwa domowego. Wyjątkiem są rodziny lub pary, które posiadają minimum dwoje dzieci – mogą oni wtedy posiadać inne mieszkanie o metrażu nie większym niż 50m^2, jeśli są rodzicami dwójki dzieci, nie większym niż 75m^2, jeśli trójki, a także nie większym niż 90m², jeśli czwórki. Dla rodzin, które wychowują pięcioro bądź więcej pociech, limit dotyczący metrażu nie obowiązuje;
• brak dokonania darowizny nieruchomości (mieszkania bądź domu jednorodzinnego) na rzecz innego członka rodziny w okresie nie krótszym niż 5 lat od daty złożenia wniosku o skorzystanie z możliwości kredytu bez wkładu własnego;
• nieprzekroczenie limitu dotyczącego ceny nieruchomości, a więcej na jego temat można dowiedzieć się na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego.

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego – procedura jego otrzymania

Mieszkanie bez wkładu własnego – banki samodzielnie będą ustalać procedurę otrzymania kredytu bez wkładu własnego. Prawdopodobnie nie będzie ona się bardzo różnić od aktualnie panujących zasad, z pewnością jednak trzeba będzie przedstawić kompletną dokumentację potwierdzającą możliwość skorzystania z programu.

Mieszkanie bez wkładu własnego – limity

Polityka programu zakłada limity cenowe za 1m² mieszkania. Kwota ta uzależniona jest od tego, czy kupujemy nieruchomość z rynku wtórnego, czy pierwotnego oraz gdzie jest jej lokalizacja. W tym przypadku uwzględnia się tutaj województwa, miasta wojewódzkie, a także gminy do nich przylegające. Przed złożeniem wniosku o kredyt bez wkładu własnego, warto poznać, jakie limity obowiązują w interesującej Cię lokalizacji na stronie BGK.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czyli nowa odsłona programu Mieszkanie bez Wkładu własnego

Początkowo program „Mieszkanie bez wkładu własnego” nie cieszył się szerokim zainteresowaniem Polaków, a wpływ na to miały duże limity w cenie nieruchomości, a także ogólnie problemy z możliwością uzyskania kredytu. Podjęto decyzję o ulepszeniu programu i wprowadzeniu do niego udogodnień, które sprawią, że będzie z niego mogła skorzystać znacznie większa liczba osób. Tak właśnie powstał „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, którego sama już nazwa sugeruje otwartość na pomoc rodzinom, a także ułatwienie młodym osobom rozpoczęcie wspólnego życia. 

Przedstawione przez nas wyżej informacje dotyczą programu już po nowelizacji, ale nie wspomnieliśmy o jednej, ważnej kwestii. Mieszkanie bez wkładu nie oznacza, że nie możemy go wpłacić, jeśli taką gotówką dysponujemy. O czym jednak należy pamiętać?

Wkład własny nie może przekraczać kwoty 200 tys. zł. lub przekraczać 20% wartości konkretnej nieruchomości, jeśli staramy się o kredyt o zmiennej stopie procentowej. Limit zwiększa się do 30% jeśli zależy nam na uzyskaniu pożyczki o stałej bądź okresowo stałej stopie procentowej. W początkowej wersji programu wkład nie mógł być wyższy niż 100 tys. zł, jednak nie mniejszy niż 10% wartości nieruchomości.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – dlaczego nowa wersja programu „Mieszkanie bez Wkładu własnego” jest lepsza?

Jeśli chcesz dowiedzieć się, czego dotyczyły zmiany w omawianym przez nas programie, pokrótce wyjaśniamy tę kwestię.

Przede wszystkim zniesiono przepis o minimalnej wysokości gwarancji, która w początkowej wersji wynosiła nie mniej niż 10%. Ponadto podniesiono limit ceny za 1m² mieszkania, dzięki czemu znacznie zwiększył się wybór mieszkań, które można zakupić z pomocą programu rządowego. Choć limity dalej uzależnione są od lokalizacji i typu nieruchomości, stały się nieco większe, a więc można sobie pozwolić na bardziej komfortowe warunki. Dodatkowo podpowiadamy, że osoby, które są z okolic Poznania bądź samego centrum miasta, mogą zainteresować nowe inwestycje dewelopera Linea, a mianowicie Osiedle Pogodna lub Osiedle Stolarska. Ich wykonawca działa w branży od 20 lat, był nagradzany m.in. przez Ministerstwo Infrastruktury i Rozwoju, a jego budowy powstają z dbałością o każdy detal, obejmując projekty urbanistyczne, budowę obiektów kubaturowych oraz elementów infrastruktury. 

Te zmiany, choć na pozór mogą wydawać się drobne, sprawiły, że nowy program „Mieszkanie bez Wkładu własnego” stał się dostępny dla większej liczby osób, dzięki czemu szybciej mogą kupić swoje pierwsze mieszkanie lub dom.

Elementy, które zostały bez zmian to:

• waluta udzielanego kredytu, która nadal musi być złotówką;
• 15-letni minimalny okres kredytowania,
• cel kredytu;
• kwota dopłaty dla rodzin, czyli tzw. spłata rodzinna, o której opowiemy w dalszej części artykułu.

Program mieszkanie bez wkładu własnego – na co można przeznaczyć środki z kredytu?

Program rządowy dedykowany jest osobom, które pieniądze uzyskane w ramach kredytowania chcą przeznaczyć na:

• zakup mieszkania z rynku pierwotnego i/lub jego wykończenie;
• zakup mieszkania z rynku wtórnego i/lub jego wyremontowanie;
• kooperatywę mieszkaniową;
• nabycie spółdzielczego prawa własnościowego do lokalu mieszkalnego i/lub jego wykończenie;
• budowę domu, w tym także jego wykończenie, a nawet zakup działki.

Należy pamiętać, że nieruchomość, której zakup lub budowę rozważamy, musi być położona na terenie Rzeczypospolitej Polskiej.

Spłata rodzinna a rodzinny kredyt mieszkaniowy

Na początku wyjaśnimy, czym jest spłata rodzinna. Jest to wypłata środków realizowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego w chwili powiększenia rodziny o drugie, trzecie bądź kolejne dziecko. Pieniądze uzyskane ze spłaty rodzinnej przeznaczone są na spłatę części programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, czyli Rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Ile wynosi spłata rodzinna?

• 20 tys. zł. w przypadku urodzenia się drugiego dziecka w gospodarstwie domowym;
• 60 tys. zł. w przypadku urodzenia się trzeciego lub kolejnego dziecka w gospodarstwie domowym, jednak kwota ta nie może być wyższa niż pozostała część kapitałowa kredytu.

Dodatkowym warunkiem jest ten, który mówi, że w okresie pięciu lat od spłaty rodzinnej, nieruchomość, która finansowana jest z tytułu rodzinnego kredytu mieszkaniowego, nie może być:

• sprzedana;
• wynajęta;
• zmieniona w taki sposób, który uniemożliwia zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych.

Jeśli któryś z powyższych warunków zostanie naruszony, będzie konieczny zwrot spłaty rodzinnej proporcjonalnie do ilości miesięcy, które pozostały do końca 5-letniego okresu karencji.

Program mieszkanie bez wkładu własnego – najczęściej zadawane pytania

Omawiany przez nas program rządowy wciąż budzi wiele pytań i wątpliwości. Na te najczęściej zadawane, odpowiadamy poniżej.

Od kiedy wchodzi w życie Rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Pierwotna wersja programu funkcjonuje już od 26 maja 2022 roku, a nowe warunki obowiązują od 1 marca 2023 roku.

Jak nazywa się aktualnie program „Mieszkanie bez wkładu własnego”?

Zmiany w programie nie dotyczyły tylko zasad przyznawania kredytu, ale również jego nazwy. Odtąd program „Mieszkanie bez wkładu własnego” nazywa się „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”.

Jakie banki udzielają kredytu w ramach programu bez wkładu własnego?

Wszystkie te, które zawarły odpowiednią umowę z BGK, a aktualne informacje na ten temat można znaleźć bezpośrednio na oficjalnie stronie banku.

Czy spłata rodzinna może być przeznaczona na inny kredyt hipoteczny?

Niestety nie. Środki uzyskane ze spłaty rodzinnej mogą być tylko przeznaczone na spłatę zadłużenia z tytułu rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Czy obowiązują limity odnośnie do metrażu kupowanej bądź budowanej nieruchomości?

Nie. Zgodnie z regulaminem programu limitem objęte są tylko ceny za 1m², a nie ogólny metraż nieruchomości. 

Czy pieniądze uzyskane z rodzinnego kredytu mieszkaniowego można przeznaczyć równocześnie na zakup działki i budowę domu?

Tak, a zapisy na ten temat zawarte są w art. 4 ust.1 pkt 1 dot. ustawy o rodzinnym kredycie mieszkaniowym. 

Rodzinny kredyt mieszkaniowy to ogromna szansa dla osób, które nie posiadają w ogóle wkładu własnego bądź posiadają go w niewystarczającej ilości. Nie oznacza to jednak, że dofinansowanie otrzyma każda starająca się osoba, a jedynie ta, która posiada zdolność kredytową na odpowiednim poziomie, umożliwiającą spłatę zadłużenia. W razie jakichkolwiek wątpliwości warto udać się bezpośrednio do placówki banku bądź skonsultować z doradcą kredytowym, który na podstawie oceny naszej aktualnej sytuacji finansowej i życiowej oceni, czy mamy możliwość skorzystania z programu, i jak dokładnie się do tego przygotować.